Hình thức vay tín chấp là gì? Lưu ý khi vay tín chấp

*Thông tin bài viết chỉ mang tính tổng hợp và tham khảo tại thời điểm chia sẻ, không phải ý kiến chuyên gia.

Vay tín chấp là gì? Những dạng vay tín chấp phổ biến hiện nay

Khái niệm vay tín chấp là gì?

“Vay tín chấp là gì?" hay “Cho vay tín chấp là gì" là những câu hỏi được đặt ra nhiều nhất bởi người có nhu cầu đi vay. 

Vay tín chấp chính là việc thực hiện khoản vay với đối tác dựa trên uy tín của người vay mà không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh. Với hình thức này, đối tác cho vay sẽ quyết định hạn mức và thời hạn vay dựa vào uy tín cá nhân và khả năng thanh toán của từng cá nhân.

Việc vay tín chấp thường được sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sửa nhà, kinh doanh, trả góp. Ngân hàng hay các công ty tài chính là những đối tác cho vay tín chấp phổ biến nhất hiện nay, tuy nhiên ngân hàng luôn là đối tác được ưu tiên lựa chọn trước tiên bởi lãi suất ưu đãi, thủ tục đơn giản, thông tin minh bạch và an toàn hơn, tránh được nhiều rủi ro hơn trước trong và sau khi vay.

Bên cạnh khái niệm vay tín chấp, “vay tiêu dùng tín chấp là gì?” cũng là một trong những câu hỏi cần được giải đáp của nhiều người. Theo khoản 1, điều 3, thông tư 43/2016/TT-NHNN, "Cho vay tiêu dùng là việc công ty tài chính cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng, gia đình của khách hàng đó với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với một khách hàng tại công ty tài chính đó không vượt quá 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng). Mức tổng dư nợ quy định tại khoản này không áp dụng đối với cho vay tiêu dùng để mua ôtô và sử dụng ôtô đó làm tài sản bảo đảm cho chính khoản vay đó theo quy định của pháp luật."

Một số dạng vay tín chấp 

• Vay tiền mặt tiêu dùng: Sau khi ký kết hợp đồng, người vay tiền sẽ được nhận khoản tiền vay qua tài khoản cá nhân hay tiền mặt tại các điểm giao dịch theo hướng dẫn từ đối tác cho vay và tùy ý sử dụng cho mục đích tiêu dùng cá nhân của mình.
• Vay mua hàng trả góp: Đối với hình thức vay tín chấp để mua hàng trả góp, khoản vay sẽ được dùng để thanh toán cho bên bán hàng, và người mua hàng sẽ có trách nhiệm thanh toán lại khoản vay đó trong thời hạn ký kết, bao gồm số tiền vay và các khoản tiền lãi, thuế phí theo quy định của đối tác cho vay. Lợi ích của hình thức vay tín chấp này chính là khách hàng chỉ cần bỏ ra vốn ban đầu từ 10-50% giá trị sản phẩm để có thể sở hữu. 
• Vay thấu chi: Đây là hình thức vay tín chấp một khoản tiền có giới hạn trong tài khoản thanh toán của người vay do ngân hàng quy định. Người vay có thể dùng số tiền nhiều hơn số tiền có trong tài khoản thanh toán của mình, sau đó thanh toán khoản chi vượt mức này lại cho ngân hàng kèm theo số tiền lãi (nếu có).
• Vay sửa nhà: Đây là một số gói vay tiền mặt được ngân hàng hay các công ty tài chính đưa ra để phục vụ những đối tượng có nhu cầu vay tiền để sửa chữa, tân trang nhà cửa hay mua sắm thêm vật dụng. 
• Vay cho hoạt động kinh doanh - SME: Hình thức vay tiền này được các ngân hàng và tổ chức tài chính đưa ra để phục vụ cho nhu cầu vay bổ sung nguồn vốn lưu động, phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

>> Tổng hợp Những điều cần biết về vay mua nhà giúp hạn chế rủi ro tài chính

Những điều cần lưu ý khi vay tín chấp

Điều kiện vay tín chấp là gì?

Tùy vào từng thời điểm, mỗi ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ có những điều kiện cho vay riêng. Tuy nhiên cũng có những điều kiện chung cần đáp ứng đối với người đi vay tín chấp:

• Độ tuổi quy định là từ 22 - 60 tuổi.
• Giấy xác minh thân phận, chứng minh nhân dân, căn cước công dân còn trong thời gian hiệu lực.
• Không có nợ xấu trước thời điểm thực hiện khoản vay.
• Có hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú tại cùng địa bàn với đơn vị cho vay đang hoạt động.
• Có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng thanh toán khoản vay.

Riêng đối với ngân hàng, người đi vay tín chấp cần có thu nhập rõ ràng từ lương với thời gian làm việc tại nơi làm hiện tại trên 12 tháng.

Thủ tục vay tín chấp là gì?

Hồ sơ pháp lý để phục vụ việc vay tín chấp bao gồm: 

• Bản sao các loại giấy tờ tùy thân như căn cước công dân, chứng minh nhân dân,...
• Bản sao hộ khẩu/ KT3 /Sổ tạm trú.
• Bản sao giấy chứng nhận độc thân hoặc giấy chứng đăng ký kết hôn ( đối với người đã có gia đình). 
• Hồ sơ chứng minh thu nhập.

Đối với khoản vay ngân hàng, người vay tín chấp cần có thêm: Hợp đồng lao động, kèm bảng lương 3 tháng gần nhất hay bảng sao kê lương.

Ngoài ra tùy thuộc theo các gói cho vay của ngân hàng là vay tân trang nhà cửa, vay kinh doanh,…người vay cần có thêm một số giấy tờ khác trong hồ sơ vay như:     

1. Hợp đồng bảo hiểm.
2. Hóa đơn điện nước. 
3. Cavet xe,… 
4. Giấy phép đăng ký kinh doanh và các loại sổ sách thu chi hàng tháng.

Quy trình vay tín chấp là gì?

Có thể nói, vay tín chấp là phương pháp vay nhanh, vay an toàn nhất hiện nay. Tuy nhiên, vay tín chấp là như thế nào thì không phải ai cũng nắm rõ. Quy trình thực hiện vay tín chấp khá đơn giản, gồm 6 bước sau:

Bước 1: Chuẩn bị và nộp hồ sơ

Cá nhân muốn vay cần chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết trong hồ sơ theo quy định của đơn vị cho vay. Sau đó, cá nhân cần nộp lại hồ sơ cho tổ chức cho vay.

Bước 2: Cơ quan có thẩm quyền kiểm tra hồ sơ

Sau khi nhận được hồ sơ, tổ chức tài chính sẽ kiểm tra tính hợp lệ, thẩm định hồ sơ dựa trên một số tiêu chí như:

• Khả năng tài chính của người vay: kiểm tra xem cá nhân đi vay có đủ khả năng thanh toán khoản vay hay không
• Địa điểm nơi cư trú: Xác minh địa điểm nơi cư trú nhằm tăng tính chính xác của các thông tin mà cá nhân kê khai
• Kiểm tra lịch sử tín dụng: tổ chức tài chính sẽ kiểm tra xem cá nhân đó đã từng vay khoản nào chưa, có đang nợ khoản nào không

Bước 3: Phân tích tín dụng

Sau khi nhận được hồ sơ hợp lệ, đơn vị cho vay sẽ tiến hành đánh giá tài chính, đánh giá các khoản nợ để đưa ra quyết định có cho vay hay không.

Bước 4: Xét duyệt yêu cầu và cho vay

Hồ sơ sau khi được duyệt xong sẽ được gửi lên cán bộ thẩm định của ngân hàng để kiểm tra lần nữa. Sau đó, ngân hàng mới đưa ra quyết định cuối cùng. Nếu được cho vay, ngân hàng sẽ thông báo đến cá nhân vay.

Bước 5: Ký hợp đồng 

Các thỏa thuận giữa cá nhân vay và ngân hàng sẽ được lập thành hợp đồng cho vay. Các bên cần phải tuân theo hợp đồng thỏa thuận đấy.  Khi quyết định cho vay được phê duyệt, cá nhân đi vay sẽ được mở 1 tài khoản vay và nhận được khoản tiền từ ngân hàng. Sau khi khoản tiền đã được giải ngân, ngân hàng vẫn sẽ tiếp tục theo dõi cá nhân đi vay xem có thực hiện đúng mục đích ban đầu hay không. 

Bước 6: Thực hiện thu hồi khoản vay

Đến ngày hạn thanh toán trong hợp đồng, cá nhân cần thanh toán cho ngân hàng 1 phần tiền gốc và tiền lãi. Trong trường hợp cá nhân đi vay không có khả năng trả, ngân hàng sẽ có những quyết định phù hợp để thu hồi lại số tiền đã cho vay.

Lãi suất vay tín chấp

Lãi suất vay tiền luôn là một yếu tố được quan tâm hàng đầu khi người vay tìm hiểu về các gói vay hay đơn vị cho vay bởi lãi suất khoản vay sẽ ảnh hưởng đến khoản tiền mà khách hàng phải trả cho đơn vị cho vay. 

Lãi suất cho vay sẽ thay đổi theo từng thời kỳ và theo từng gói vay vì vậy trước khi đăng ký vay tiền tín chấp, khách hàng cần tìm hiểu và liên hệ với ngân hàng muốn vay để được tư vấn tốt hơn.

Một khác biệt dễ thấy giữa hình thức vay tín chấp và thế chấp đó là lãi suất cho vay tín chấp thường cao hơn. Điều này cũng khá dễ hiểu, vì với hình thức cho vay tín chấp, đơn vị cho vay sẽ chịu nhiều rủi ro hơn trong việc thu hồi khoản vay. Vì vậy để đảm bảo quyền lợi của mình các đơn vị cho vay sẽ áp dụng một mức lãi suất cao hơn để cân đối cho mức rủi ro họ phải chịu.

Kết

Khi thực hiện khoản vay tín chấp, người đi vay cần phải tìm hiểu để nắm rõ quy trình vay tín chấp tại các ngân hàng hay công ty tài chính để chọn lựa một đối tác cho vay uy tín và phù hợp. 

Hy vọng bài viết trên từ  Vinhomes  đã giúp Quý khách hàng hiểu rõ hơn về hình thức vay phổ biến này. 

Xem thêm:

• Vay mua nhà trả góp 10 năm - nên hay không?
• Hướng dẫn chi tiết thủ tục vay mua nhà cho người mới
• Kinh nghiệm mua nhà xây sẵn giúp khách hàng lựa chọn tổ ấm “trong mơ"

*Thông tin bài viết chỉ mang tính tổng hợp và tham khảo tại thời điểm chia sẻ, không phải ý kiến chuyên gia.
*Hình ảnh trong bài viết mang tính minh hoạ.

Nguồn: Tổng hợp.